Топ-5 распространенных ошибок физлиц при попытке списания долгов через судебную процедуру: как не усугубить свое положение

Институт банкротства физических лиц, регулируемый Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», стал настоящим спасательным кругом для миллионов граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Потеря работы, серьезная болезнь, резкое снижение дохода или банальная финансовая безграмотность могут привести к тому, что долговая нагрузка становится непосильной. Судебная процедура банкротства дает легальную возможность обнулить долги и начать финансовую жизнь с чистого листа.

Однако многие воспринимают этот механизм через призму «розовых очков», считая банкротство некой волшебной кнопкой, на которую достаточно нажать, чтобы кредиты растворились сами собой.

Это опасное заблуждение. Судебное банкротство — это строгий, регламентированный и абсолютно прозрачный процесс, в ходе которого суд и кредиторы под микроскопом изучают всю подноготную должника. Допуская роковые ошибки, физические лица не только теряют деньги и время, но и рискуют остаться со своими долгами навсегда.

Давайте подробно разберем 5 самых распространенных и самых опасных ошибок, которые совершают граждане при попытке списать долги через суд.

Ошибка №1. Попытка спрятать или «переписать» имущество перед процедурой (фиктивные сделки)

Пожалуй, это самая частая и разрушительная ошибка. Осознав, что платить по кредитам нечем, должник решает «спасти» свои активы.

В ход идут классические, но совершенно неэффективные в современных реалиях схемы: дарение автомобиля супруге, продажа дачи родному брату за символические сто тысяч рублей, переоформление земельного участка на родителей.

Дело в том, что закон наделяет финансового управляющего (и кредиторов) правом оспаривать сделки должника, совершенные за последние три года до принятия заявления о банкротстве. Если управляющий увидит, что незадолго до банкротства должник избавился от ликвидного имущества по заниженной стоимости или безвозмездно (особенно в пользу ближайших родственников), эта сделка будет аннулирована судом.

Какие будут последствия?

1. Имущество будет изъято у нового владельца и возвращено в так называемую конкурсную массу для последующей продажи с торгов.
2. Суд почти наверняка признает действия должника недобросовестными в попытке сокрытия активов от кредиторов.

   А согласно закону, недобросовестным должникам долги по итогам процедуры не списывают. Вы пройдете процедуру, лишитесь имущества, но останетесь должны банкам.

Ошибка №2. Предоставление недостоверных или подложных сведений (как суду, так и банкам)

Банкротство базируется на принципе кристальной честности гражданина перед государством и кредиторами.

Любая ложь может обернуться катастрофой. Эта ошибка делится на два этапа: ложь при взятии кредита и ложь в самой процедуре банкротства.

Многие граждане, оформляя кредиты в прошлом, покупали поддельные справки 2-НДФЛ в интернете или указывали завышенный доход, завышая свою должность, чтобы получить одобрение банка.

Когда наступает процедура банкротства, юристы банков поднимают первоначальное кредитное досье. Если в суде будет доказано, что деньги были получены путем предоставления заведомо ложных сведений (мошенничество в кредитной сфере), суд откажет в списании этого долга.

Кроме того, некоторые пытаются скрыть от финансового управляющего реальные источники дохода в период самой процедуры, сдавая квартиры неофициально или получая зарплату «в конверте», не пополняя при этом конкурсную массу.

Выявление таких фактов также приводит к завершению процедуры без освобождения от финансовых обязательств.

Ошибка №3. Наращивание долгов перед самым банкротством и отсутствие платежей

Среди потенциальных банкротов бытует миф: «Если я все равно буду банкротиться, почему бы не взять напоследок еще пару кредитов и микрозаймов? Какая разница, списывать миллион или полтора?». Это глубочайшее и крайне опасное заблуждение.

Резкое увеличение кредитной нагрузки непосредственно перед подачей заявления в арбитражный суд расценивается как умышленное наращивание задолженности.

Ситуация усугубляется, если по новым кредитам должник не сделал ни одного (даже минимального) ежемесячного платежа.

Судья расценит это как заведомое отсутствие намерений гасить долг. Если вы взяли кредит и не внесли ни одного платежа, это не финансовая несостоятельность, это злоупотребление правом.

Чтобы суд поверил в добросовестность заемщика, необходимо доказать, что кредиты брались для их нормального обслуживания, и были внесены хотя бы 3-4 полных платежа до момента наступления объективного финансового краха.

Ошибка №4. Иллюзии относительно ипотечного и залогового имущества

Одна из самых болезненных тем в банкротстве физических лиц касается судьбы недвижимости. По закону (ст. 446 ГПК РФ), единственное жилье должника обладает исполнительским иммунитетом — его не могут забрать за долги.

И многие граждане слепо верят, что это правило абсолютно. Они забывают об одном критически важном исключении: исполнительский иммунитет не распространяется на недвижимость, которая является предметом залога (ипотеки).

Даже если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети, даже если она куплена с использованием материнского капитала, и даже если для семьи это единственная крыша над головой — в рамках процедуры стандартного банкротства это жилье выставят на торги.

Залоговый кредитор имеет приоритетное право удовлетворить свои требования за счет продажи этой квартиры.

Многие должники идут в суд, надеясь списать потребительские кредиты, и продолжают тайком платить по ипотеке, надеясь, что ее "не заметят". Это так не работает — в банкротстве участвуют абсолютно все долги без исключения.

Более детальный разбор правоприменительной практики, нюансов сохранения залогового жилья и защиты прав семьи содержит профильный источник, где эта архиважная тема разбирается максимально подробно и экспертно.

Ошибка №5. Попытка самостоятельного прохождения процедуры без квалифицированной помощи

Желая сэкономить деньги, некоторые граждане решают не привлекать юристов и пытаются пройти путь судебного банкротства самостоятельно. Они скачивают шаблоны заявлений в интернете, сами собирают документы и идут в суд.

Здесь кроется системная ошибка.

Процедура банкротства изобилует сложнейшими процессуальными тонкостями. Во-первых, вам обязательно потребуется финансовый управляющий. Если вы укажете в заявлении случайную СРО (саморегулируемую организацию арбитражных управляющих), вам могут просто не назначить специалиста, так как никто не обязан брать ваше дело "вслепую", и суд прекратит производство.

Во-вторых, в процессе на должника часто оказывают давление юристы банков и коллекторских агентств, заявляя ходатайства о недобросовестности. Человек без юридического образования просто не сможет отстоять свои права: он не знает, как исключить из конкурсной массы деньги на аренду жилья, как сохранить прожиточный минимум на себя и иждивенцев, как правильно отвечать на неудобные вопросы суда.

Экономия на профессиональном представителе в 90% случаев приводит к потере активов и неосвобождению от долгов.

Выводы

Банкротство физических лиц — это не лазейка для мошенников и не простой побег от ответственности. Это сложный юридический инструмент реабилитации граждан, оказавшихся в тупике.

Чтобы процедура прошла успешно и завершилась заветным определением суда о списании всех долгов, к ней нужно подходить с максимальной ответственностью.

Смотрите также:

Разбор типичного кейса: как подготовиться к встрече с юристом, чтобы сэкономить бюджет http://kupidonchik.org/razbor-tipichnogo-keysa-kak-podgotovitsya-k-vstreche-s-yuristom-chtobyi-sekonomit-byudzhet/.

Интересности на тему: Можно ли переоформить ипотечный кредит на одного супруга после официального расторжения брака: подробный разбор

Классные советы в статье "Samsung Galaxy Ring подешевело более чем на 100 долларов" здесь.

Не пытайтесь обмануть суд, прятать имущество или фиктивно разводиться в надежде спасти активы. Судебная система распознает эти уловки почти мгновенно. Главное правило успешного банкротства: полная прозрачность ваших финансов, грамотная предварительная оценка всех рисков (особенно касающихся залогового имущества) и обязательное сопровождение процесса профессиональным юристом по банкротствам. Только в этом случае закон встанет на вашу сторону.